自動車保険 人身傷害・搭乗者傷害を分かりやすく解説！
人身傷害・搭乗者傷害とは？
一言でいうと、自分たちのケガの保険です。
事故で自分がケガをしてしまった
車に乗っていた友人がケガをしてしまった
このときの治療費などに充てられるものが、人身傷害保険や搭乗者傷害保険です。
ケガの保険について
一般に傷害保険というものがあります。
日常生活でケガをしたらお金を受取れますよ、という保険です。
・通院を1日したら○千円
・入院を1日したら○千円
・亡くなったら○○万円
ケガをすると、いきなりの出費になります。ここで保険からお金をもらえると安心して治療に専念できますよね。
これを、車に乗っている時に限定したものが、自動車保険に付いているケガの保険です。
搭乗者傷害（とうじょうしゃしょうがい）保険
と言います。
ただしこの保険には欠点があります。
搭乗者傷害保険のデメリット
自動車事故を起こした時のケガは、日常生活のケガに比べて重くなりがちです。
例えば骨折をしたり、むちうちをしたり。
すると手術や長い通院が必要になり、治療費も高くなりがちです。
搭乗者傷害保険では、治療が終わった後に保険からお金をもらいます。
つまり、自分が治療費を病院に支払います。
また大きな事故になると、保険からもらえる金額だけでは足りなくなる可能性もあります。
この欠点を補うものが、
人身傷害（じんしんしょうがい）保険
です。
人身傷害保険のメリット
これは、治療費が支払われるという保険です。
よって治療費が足りなくなることは、基本的にはありません。
またお金は保険会社が病院に直接支払います。自分で治療費を支払わなくて良いのでラクです。
さらに、事故相手がいる場合でも、相手との交渉を待つことなく、お金を病院に支払ってくれます。事故後の忙しい時に、自分の手間が減ると助かりますね。
さらにさらに、治療費以外も補償されます。
- 仕事を休んだ分のお金
- 介護のお金
- 死亡したら、将来もらえるはずであった給料
などなど…
とにかく万能な保険なのです。まとめると、
・基本的に治療費は足りる
・自分で治療費を支払わなくて良い
・事故相手との交渉に関わらずお金を支払ってくれる
・治療費以外も受取れる
補償の決め方
ここまでの話でお分かりかと思いますが、何か理由がない限りは搭乗者傷害ではなく人身傷害を選びましょう。
ただし念のため、搭乗者傷害の決め方も記載しておきます。
搭乗者傷害保険の決め方
まず保険金額を決めます。これは受取れるマックスの金額です。
例えば1,000万円と決めることにしましょう。
例）保険金額：1,000万円
◆死亡
1,000万円を受取る（家族に残せる）
◆後遺障害
40万円〜1,000万円の間で、
症状に応じた金額を受取る
◆ケガ
入院と通院が5日未満であれば1万円、
5日以上であれば10万円を受取る
例えばこのように、保険金額だけを決めることで、補償される内容が自動的に決まってくるようなイメージです。（オプションで補償を追加できるものもあります）
ちなみにケガの補償は、最近は上のような決まった金額を受取るタイプ（一時金払い）が主流です。
1日○千円を受取るタイプ（日額払い）の場合、ケガが治っても病院に通い続けてお金を稼ごうとする人が出てきてしまい、保険会社も苦労しているためです。
昔はこの方法で稼げた人も、最近は出来なくなってきています。笑
人身傷害保険の決め方
こちらもまずは、保険金額を決めます。
保険金額の決め方
決める方法は、最悪のケースを想定します。
自分が死んでしまった場合に、将来もらえるはずであった給料分を家族に残せれば、金銭的に家族は助かりますよね。
参考の表をご覧ください。
もっと詳しく確認したい方はこちら（三井ダイレクト損保 公式ホームページ）
迷うようであれば「無制限」にしましょう。かけ金があまり高くなりませんし、高くなっても支払う価値があるところです。
人身傷害保険の特約は必要か？
いろいろな特約がありますが、基本は不要です。
一例を載せておきます。何か理由があり、必要だと思えば付けておきましょう。
※保険会社により特約の名称は異なります
【車外事故特約】
車に乗っていなくとも、車にひかれた場合にも人身傷害保険が使えるようになります。
【傷害一時金特約】
入院や通院をしたときに、人身傷害保険にプラスして受取れるお金です。入院の雑費や交通費としての使い道があります。
【入院アシスト特約】
入院をするといろいろなサポートを受けられます。
まとめ
基本となる保険金額をしっかりと考える。何か理由があればオプションを追加する。
そのような流れで決めていきましょう。