自動車保険 車両保険をわかりやすく解説！
車両保険とは？
一言でいうと、自分の車への保険です。
通勤の足や趣味として使う大切な車が、事故で壊れてしまったら困りますよね。
そういった時に活躍してくれる保険です。
車両保険を使える事故、使えない事故
車両保険を使えるケース
想像できるだいたいのケースでは車両保険を使うことができます。
・車とぶつかった
・一人で電柱に突っ込んだ
このようなケースでもOKです。
・洪水で車が使えなくなった
・飛んできた物でガラスが割れた
結構なんでも使えますね。
では、使えないケースは何があるのでしょうか。
車両保険を使えないケース
・地震による津波で車が壊れた
・エンジントラブルで車が故障した
地震は、起こってしまったら被害が大きすぎるため、基本的な車両保険ではカバーができないことになっています。
また、故障は事故ではないため車両保険を使うことができません。
整理するとこのようになります。
ところで、車両保険を付けると保険料は高くなります。
保険料を抑えたい人ために、コンパクトな車両保険が用意されています。
車両保険の限定タイプ
コンパクトになっている部分は保険会社によって変わりますが、よくある一例を挙げておきます。
一人での事故や、車以外との事故は意外と多いものです。
このときに車両保険を使えないとすることで、保険料を安くする仕組みです。
車両保険から出るお金
事故で車が壊れ、車屋さんで修理をします。
このときに車両保険から出るお金を見てみましょう。
「車の今の価値」が中心
まず初めに考えるべきポイントは、
車の今の価値はいくらか？
ということです。
車は乗った分だけ消耗します。
消耗した分を引いた金額が、今の車の価値です。
これは保険証券に載っている「車両保険金額」を見るとわかります。
では例として、車の今の価値が50万円であるとしましょう。
修理代が50万円以下であれば、修理代全額が保険から出ます。（図の左：分損）
直すところが多く修理代が50万円以上かかるのであれば、保険から出るお金は今の価値である50万円です。（図の右：全損）
つまり新車を買い直すことはできません。
あくまでも事故が起こる前の状態に戻すことが、車両保険の役割なのです。
免責金額は引かれちゃう
免責金額とは、お客さんが負担するお金のことです。
・修理代 30万円 ・免責金額 10万円
この場合、お客さんは10万円を支払い、保険会社は20万円を支払います。
免責（めんせき）とはムズカシイ言葉ですが、「責任を免れる」という意味です。
何の責任かというと「保険会社がお金を支払う責任」です。
保険会社がお金を支払わない
||
お客さんがお金を支払う
ということになりますね。
よって免責金額は、お客さんが負担するお金という意味になっています。
保険会社が「お金を支払う」という責任
を免れる金額
事故が起こったら
いざ事故が起こった、さあ車両保険を使おう！
と思っても、車両保険はタダで使えるわけではありません。
車両保険を使うと等級が下がり、保険料が高くなります。
（等級について詳しく知りたい方はこちら）
車両保険を使うと等級が下がる
図を見てみましょう。
事故の種類によって、下がる等級が異なりますね。
等級が下がるほど、保険料は高くなります。
車両保険を使うとペナルティが発生する
保険を使うと、保険料がさらに高くなるというペナルティが発生します。
例えばこのように、
・15等級(ペナルティなし)…保険料 安い
・15等級(ペナルティあり)…保険料 高い
同じ15等級の人でも、保険料が変わるのです。
このペナルティのことを、事故有係数（じこありけいすう）と呼びます。
・3等級下がる… ペナルティが3年間発生 ・1等級下がる… ペナルティが1年間発生
下がる等級の年数分が、ペナルティの期間となります。
このように、車両保険は使う時にもお金がかかるのです。
では車両保険を使うべきかどうかを、どのように判断すれば良いのでしょうか。
車両保険を使うかどうかの判断
高くなる保険料と、修理代を比べます。
事故が起こると保険会社が計算をしてくれますので、それを聞いて判断しましょう。
では、自分の車も相手の車も壊れている事故ではどうでしょう。
・自分の車…車両保険で直す(3等級下がる)
・相手の車…対物賠償で直す(3等級下がる)
両方使うなら、合計で6等級下がるんだ！ ではありません。
1回の事故で3等級より多く下がることはないので、両方の保険を使ったとしても3等級ダウンとなります。
車両保険をかけるべき？
人により考え方は変わりますが、私の正直な意見としては「いらない」です。
車両保険がいらない理由
車両保険は、かけるときにも高いですし、使う時にも高いからです。
そもそも保険は「あまり起こらないけれども起こったらまずいこと」にかけるべきです。
車両保険を使う事故は「よく起こるが起こってもあまりまずくないこと」です。
（保険の考え方を詳しく知りたい方はこちら）
ただし、車両保険をかけて良いケースもあると思います。
車両保険をかけても良いケース
①車が必要で、お金がない人
田舎に住んでいて、
車がないとスーパーにも行けない。
事故が起きても車を修理するお金がない。
このような仕方がない状況では、車両保険をかけることで日常生活の足を確保することができます。
②ローンで車を買った人
事故で車がなくなり、ローンだけが残った。
このような悲惨な状況を避けるために、車両保険をかけることもできます。
自動車保険を安くするのなら一括見積もり
車両保険をかけたいけれども、保険料が高くて迷っている・・・。
今よりも安い保険があれば、その浮いたお金で車両保険をかけられるかもしれません。
一括見積もりが簡単なので、試してみても良いでしょう。
車両保険をカスタムする！特約の紹介
最後に、車両保険のオプション（特約）の一部をご紹介します。
※保険会社により特約の名称は異なります
新価特約
車両保険では新車を買い直せないとお話しましたが、新車に買い直すことができるようになります。
全損特約
車が古すぎて価値が小さいと、あまりお金を受け取れません。
ここで、車の価値以上に多くお金を受け取ることができます。
車対車免責ゼロ特約
車同士の事故では、免責金額がゼロになります。
地震・噴火・津波 一時金特約
車両保険では、地震・噴火・津波による被害が対象外とお話しました。
この時にも、少しだけお金を受け取れるようになります。
車両無過失事故特約
こちらに責任がない事故で、車両保険をタダで使えるようになります。（等級が下がらない）
相手が悪いにも関わらず、相手がお金を支払ってくれないケースがまれにあります。
相手が保険に入っていないとか、お金がないとかで・・・。
その時に助けになる特約です。